משכנתא היא הלוואה אשר לוקחים מהבנק לצורך רכישת דירה למגורים או להשקעה, זו הלוואה ארוכת טווח ולרוב ההלוואה הגדולה ביותר של משקי הבית. לפני שלוקחים משכנתא חשוב לעשות סקר שוק ולהשוות הצעות שמתקבלות מהגופים הפיננסים השונים. שוק המשכנתאות הינו שוק שמשתנה בתדירות גבוהה ובנקים מתחרים זה בזה ומציעים מגוון רחב של מסלולים מהם ניתן לבנות תמהיל, לכן חשוב לעשות בדיקה מעמיקה לפני שלוקחים משכנתא מהבנק ולבחון כדאיות לביצוע מחזור למשכנתא מידי שנה.
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא מטרתו לשפר את תנאי ההלוואה הקיימת ולהתאים את המשכנתא לתנאי השוק ולשינויים במצבו הכלכלי והמשפחתי של הלווה. בהליך מחזור משכנתא פורעים את המשכנתא הקיימת ולוקחים הלוואה חדשה במקומה, כאשר תנאי המשכנתא החדשה טובים יותר.
המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולאורך השנים חלים שינויים רבים ומשמעותיים בתנאי השוק, בכלכלה, במשפחה, גידול בהוצאות החודשיות של המשפחה, קבלת ירושה, זכייה בהגרלה כספית, שחרור תוכנית חיסכון או קרן השתלמות, שיפור או ירידה בהכנסות ולכן ההחלטה על כדאיות מחזור המשכנתא אינה פשוטה ומחייבת בדיקות כלכליות מעמיקות.
תהליך מחזור משכנתא מאפשר לכם לשנות את ההחזרים החודשיים ולהתאימם לצרכים הפיננסיים וליכולת ההחזר החודשית שלכם בהווה ובעתיד. לאחר פירעון המשכנתא הקיימת בונים תמהיל משכנתא חדש, בוחרים מסלולים אטרקטיביים ומותאמים אישית ומשפרים את תנאי ההלוואה, כך אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים ולהפחית או להעלות את ההחזרים החודשיים בהתאם לדרישות שלכם.
מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?
לאחר שבדקתם את הכדאיות בביצוע מחזור משכנתא תוכלו לקבל החלטה האם לבצע מחזור למשכנתא, את בדיקת הכדאיות מומלץ לבצע מידי שנה. המקרים בהם כדאי לבצע מחזור למשכנתא:
- שינויים בריביות – הריביות כיום הן ריביות מאוד אטרקטיביות לעומת שנים קודמות, לכן ניתן לחסוך סכומים משמעותיים במחזור של המשכנתא. אם חלים שינויים משמעותיים בריבית כדאי לבחון את הכדאיות לביצוע מחזור, פעולה זו יכולה לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.
- שינוי בהחזר החודשי – בתקופות שונות בחיים אנו יכולים לשלם סכומים שונים בכל חודש עבור המשכנתא, אם נקלעתם למצב שבו אתם מעוניינים להקטין את ההחזר החודשי או לחילופין אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם סכום גבוה יותר, זו הזדמנות טובה לעשות מחזור למשכנתא.
- קיצור או הארכת תקופת המשכנתא – ככל שמקצרים את תקופת המשכנתא ניתן לחסוך כסף והרבה, לעומת זאת אם רוצים להוריד את ההחזר החודשי ניתן לפרוס את המשכנתא לאורך זמן.
- שינוי משפטי – בנק ישראל משנה מידי פעם תקנות וחוקים הנוגעים לשוק המשכנתאות, השינוי המשפטי יכול להיות לטובתכם ובמצב זה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא כדי לשפר תנאים.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
אם מצאתם שיש כדאיות בביצוע מחזור למשכנתא הגיע הזמן לבצע את המחזור בפועל.
בשלב הראשון יש להוציא דו”ח יתרות עדכני (יתרה לסילוק) מהבנק אשר מראה את תנאי המשכנתא הנוכחית שלכם – מסלולים, עמלת פרעון מוקדם, ריבית ועוד.
את הדו”ח ניתן להוציא מהאתר של מרבית הבנקים או דרך המוקד הטלפוני – לחצו כאן למידע נוסף
לאחר שתקבלו את הדו”ח תוכלו לעניין בו ולהסיק אם יש כדאיות בביצוע מחזור או לא, אם אין לכם את הידע רצוי להייעץ עם יועצת משכנתאות פרטית שתוכל לבחון את הכדאיות באופן אובייקטיבי.
נקודות שחשוב לשים עליהם לב כשאתם בודקים את הפוטנציאל לביצוע מחזור:
- יתרה לתשלום
- ריביות
- מסלולים חדשים
- משך זמן המשכנתא
- גובה החזר חודשי
- סך עלות המשכנתא – כולל קנסות, עמלות, פתיחת תיק, שמאי, ביטוח ועוד
אנו בקלכלי בודקים עבורכם ללא עלות אם יש כדאיות לביצוע מחזור למשכנתא, בעזרת ניסיון רב וכלים מתקדמים נוכל למקסם עבורכם את החיסכון ולהתאים לכם תמהיל אישי כך שתקבלו את המשכנתא האופטימלית עבורכם.
בשלב הראשון נבקש לקבל מכם את הדו”ח יתרות העדכני ולאחר שנבחן אם יש כדאיות לביצוע המחזור נבנה לכם תמהיל מותאם אישית.
בשלב השני אנו פונים לבנקים ועושים מכרז עד לקבלת הצעה הטובה ביותר עבורם, בתהליך אנו מלווים אתכם בכל צעד עד לחתימה על חוזה המשכנתא החדש והמיטבי עבורכם.
מאמרים נוספים שיכולים לעניין אתכם –
